Причины отказа в кредите

Причины отказа в кредите

Причины отказа в кредите. Почему банки отказывают в кредите и что делать чтобы дали кредит. Эксклюзивно для сайта 24000.ru

Посетители сайта часто спрашивают меня о причинах отказа в кредите в Сбербанке, Альфа-Банке, ВТБ, Почта Банке, Тинькофф Банке и других. После достаточно тесного общения с сотрудником кредитной организации, который работает в одном из банков, входящих в ТОП-10 по размеру капитала, мне удалось разобраться в этом вопросе. Немного терминов, а потом перейдем к причинам отказа в кредите и советам по успешному получению кредита или рассрочки.

Термины по отказу в кредите

Как банк решает, одобрить кредит или отказать

На каждого заемщика банки заводят свое досье с расширенными данными (не путайте с кредитной историей), включающими в себя кредитную историю. Причем чтоб на вас было досье в банке, вам даже не обязательно подавать заявку на кредит, достаточно быть клиентом банка. Заемщика проверяет скоринг, юридическая служба банка, служба безопасности, а также специальный сотрудник банка - андеррайтер, который оценивает риски при принятии решения о предоставлении кредита и выносит окончательное решение по заявке.

Проверять будут буквально все: достоверность данных, судимости, штрафы, долги, родственников, соцсети и т.д. Поэтому перед походом в банк, я советую взять список причин отказа в кредите с моего сайта, проверить себя по каждому пункту и устранить стоп-факторы, которые можно устранить.

По результатам проверки заемщику присваиваются скоринговые баллы (это совокупность Stop- и Go-факторов), у каждого заемщика их количество разное. В кредите не отказывают заемщикам, у которых скоринговых баллов достаточно чтобы пройти порог для выдачи кредита, например: порог 650 баллов, у заемщика 651 балл – кредит одобрен, соответственно, если баллов меньше 650, то в кредите откажут. И не важно, что за кредит вы берете: ипотеку, кредит на машину или потребительский кредит на товар, ключевую роль играют скоринговые баллы и андеррайтер банка.

У всех банков разные акценты на Stop-факторы, которые входят в скоринговые системы и они по-разному начисляют баллы за те или иные характеристики заемщика. Из-за этого одному и тому же заемщику один банк одобряет кредит, а другой отказывает в кредите. Поэтому я всегда рекомендую подавать заявку на кредит в несколько банков, а именно в три банка. Причем это должны быть банки, выбранные не на обум, а по особой системе, о ней я позже расскажу.

Ниже приведен список всех Stop-факторов, в том числе основные и скрытые причины отказа в кредите или рассрочке. Stop-факторы отсортированы следующим образом: от менее важных к более весомым.

Причины отказа в кредите (Stop-факторы)

  1. Отсутствие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства;
  2. Отсутствие стационарного рабочего телефона;
  3. Ваш мобильный номер оформлен на другого человека;
  4. Непрезентабельная внешность: неряшливость, грязь на одежде, состояние алкогольного опьянения. Проще говоря, вид как у бомжа;
  5. У вас психическое заболевание;
  6. Отсутствие высшего образования;
  7. Вы не в браке и Вы мужчина;
  8. Отсутствие какой-либо собственности (дачи, квартиры, земельного участка, автомобиля);
  9. Вы собственник бизнеса или "номинал". Номиналы - это люди, на которых оформлены десятки фирм, но по факту они ими не управляют;
  10. Если цель кредита - погашение действующего кредита, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, начало собственного дела;
  11. Вы часто берете и досрочно выплачиваете кредиты, в течение 3-6 месяцев. Банку такой заемщик не выгоден;
  12. Для лиц мужского пола отсутствие военного билета или приписного удостоверения с отметкой об отсрочке от службы в армии;
  13. Опасная профессия, например: полицейский;
  14. Небольшой стаж работы;
  15. Вы работаете на ИП;
  16. Ваш близкий родственник имеет плохую кредитную историю;
  17. Отсутствие постоянной регистрации или Вы зарегистрированы в одном регионе, а кредит берете в другом;
  18. Место жительства в регионе опасном для жизни, например: Чеченская Республика;
  19. У вас более 2-х действующих кредитов;
  20. Превышение ПДН или низкий доход. Сумма всех платежей по кредитам не должна превышать 30-40% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 6 или 12 месяцев;
  21. Возраст. Банки "любят" от 25 до 50 и "не любят" пенсионеров от 55 и студентов до 21;
  22. У Вас "серый" доход (серый доход - это доход, который вы не можете подтвердить документально) или неправдоподобный доход, например: Вы работаете водителем и заявили, что получаете 50 тыс. рублей, а при этом средняя зарплата у специалиста вашего уровня составляет 30 тыс. рублей, у банка возникнут подозрения;
  23. У вас отсутствует кредитная история;
  24. Уклонение от уплаты алиментов, наличие большого количества штрафов по линии ГИБДД, наличие исполнительных листов по линии судебных приставов;
  25. Наличие судимостей;
  26. Вы безработный;
  27. Недостоверные данные о заемщике;
  28. Разные данные о заемщике в разных банках. Например: в одном банке в анкете вы указали доход 20 000 руб., а в другом банке 60 000 руб. и т.д.;
  29. Плохая кредитная история (в том числе частота запросов кредитной истории и ее возраст);
  30. Часто отказывают в кредите по ошибке банка: сбой скоринга, ошибка менеджера в анкете заемщика, однофамилец с судимостью или долгами.

Причины для одобрения кредита (Go-факторы)

  1. Вам от 25 до 50 лет;
  2. Вы в браке, и Вы женщина, у вас есть маленький ребенок;
  3. Постоянная регистрация по одному адресу более 5 лет (в крупном городе);
  4. Вы живете в престижном районе;
  5. Престижная профессия, например: нефтяник, банкир или гос. служащий;
  6. Вы занимаете руководящую должность;
  7. У вас высокий доход и он подтвержден документально. Особенно это важно при получении ипотеки, в Москве примерно 2,5 тыс. долларов на члена семьи;
  8. У вас положительная кредитная история.

Эти Stop- и Go-факторы актуальны не только для России, Украины и Казахстана, но и для других русскоязычных стран. Схема оценки заемщика примерно одинаковая.

Человек, которому банк не откажет в кредите

Идеальный заемщик, которому банк не откажет в кредите - это московская 40-летняя женщина с положительной кредитной историей, в браке и с ребенком, зарегистрированная в собственной элитной квартире более 5 лет, занимающая руководящую должность в крупной организации с государственным участием и имеющая совокупный семейный доход более 4000 долларов в месяц.

Почему сейчас банки отказывают в кредите, а раньше давали

Мне часто задают вопрос: "Раньше мне давали кредит, а сейчас отказывают, почему? Зарплата не изменилась, место работы и проживания тоже, кредитная история хорошая, но банки отказывают в кредите." Дело тут как раз в том самом пороге выдачи кредита, а точнее в увеличении его значения. На графике просрочки выплат по кредитам и спроса на кредиты, предоставленным Google Trends и Бюро Кредитных Историй - есть ответ. Данные за последние 5 лет.

График просрочки выплат и спроса на кредиты. Эксклюзивно для сайта 24000.ru

График просрочки выплат и спроса на кредиты

Судя по статистике, просрочка по кредитам растет быстрее, чем спрос на кредиты, плюс банковская ликвидность падает и экономические риски растут. Из-за этого банки увеличивают порог для одобрения кредита. Поэтому заемщики, которые еще 5 лет назад спокойно получали кредиты, сейчас не проходят скоринговую проверку и получают отказ по кредиту, даже с хорошей кредитной историей.

Естественно, банк никогда не раскроет вам причины отказа в кредите, так как закон не обязывает его делать это и ему не выгодно раскрывать подробности оценки заемщика. Т.е. формально вы можете узнать причину отказа в кредите, запросив свою кредитную историю, но в реальности там не будет четко и понятно указана причина отказа, толку от такой информации ноль.

Почему банк отказывает в кредите без объяснения причин

Потому что в законе нет четкого указания на обязанность банка сообщать вам причину отказа в кредите:

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 23.05.2016)
ГК РФ Статья 821. Отказ от предоставления или получения кредита.

1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
2. Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
3. В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Что такое мораторный отказ в кредите

Мораторный отказ в кредите - это отказ в кредите с установкой временной блокировки на выдачу кредитов заемщику. Простыми словами, вам будут автоматически отказывать в кредите в течение определенного времени. Обычно такая блокировка длится 2 месяца и используется для защиты ресурсов банка от слишком надоедливых заемщиков (это те - кто часто обращается за кредитом в банк или отказывается от одобренных кредитов). Причем есть один нюанс: моментальная и мораторная блокировка чаще всего ставится не на все виды кредитов. Т.е. если вы подавали заявку на ипотеку, то вам блокируют ипотечные кредиты, а другие, например: автокредиты или потребительские кредиты могут одобрить.

Что делать если банки отказывают в кредите

Советы для успешного получения кредита и система по оптимальному выбору банков для подачи заявки на кредит. Чтобы не получить отказ в кредите, надо:

  1. Создать положительную кредитную историю. Взять несколько мелких кредитов и вернуть их, не нарушая условия кредитного договора. Проще всего это сделать, оформив кредитную карту, их дают практически всем и без особых требований к заемщикам. Тратьте деньги с кредитки на повседневные нужды и не забывайте вовремя возвращать заемные средства.
  2. Не обманывать. Не рекомендуется, каким-либо образом подделывать документы, предоставлять ложные сведения о себе, так как это приведет к тому, что вас добавят в черный список банков - кредитное кладбище (стоп-лист). В результате этого Вы не сможете получить кредит ни в одном банке.
  3. Детализировать себя. По требованию банка предоставить все необходимые документы, характеризующие вас как платежеспособного и ответственного заемщика, например: справку 2-НДФЛ, права, загранпаспорт, свидетельство о праве собственности на имущество, документальные подтверждения о своевременном погашении других кредитов и т.д.
  4. Найти поручителя и имущество в залог. Шансы на одобрение кредита значительно вырастут, если у вас будет поручитель с хорошей кредитной историей и/или солидное имущество в залог, например: элитная квартира, новая дорогая машина, земельный участок и т.д.
  5. Обращаться к проверенным кредитным брокерам. У кредитного менеджера в банке есть план по выданным кредитам, это значит, что сотрудник банка приложит максимум усилий чтобы выдать вам кредит. В кредите вам откажут, если вы по стоп-факторам не проходите скоринг, тут поможет только опытный и надежный кредитный брокер.
  6. Использовать систему выбора банков. Методика отбора банков основана на показателях их текущего финансового состояния, размера капитала и активности на медиарынке. Вот ссылка на список банков, которые не отказывают в кредите и не предъявляют серьезных требований к заемщикам. Список "горячих" банков постоянно актуализируется и обновляется.

Если вы будете следовать этим советам и по 65% стоп-факторов вы проходите проверку, то в кредите вам не откажут.

Хотите узнать по какой причине Вам отказали в кредите? Задавайте вопрос в комментариях.
Вопросы? Ответы на большинство вопросов есть в комментариях.

Где взять денег без возврата
Где взять много денег просто так, срочно и безвозмездно. Как найти деньги прямо сейчас без кредитов и долгов.

Какие банки не отказывают в кредите
Какие банки не отказывают в кредитах. Как быстро найти банки, в которых легче всего взять кредит. Список банков.

Дам денег просто так
Объявления о срочной и безвозмездной раздаче денег просто так. На сайте можно взять денег без возврата.

Комментарии

Ермолаев А. 24 апреля
Банк ВТБ может отказать в кредите со справкой 2ндфл, если плохая кредитная история?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Зависит от того, насколько плохая кредитная история, давность КИ и от множества других стоп-факторов. Но, скорее всего, банк откажет в кредите.

Ответить

Светлана 24 апреля
Я выхожу замуж, но хочу оставить свою фамилию, а не брать фамилию мужа. После вступления в брак собираемся брать ипотеку, нам могут отказать из-за того что у нас будут разные фамилии?
Спасибо

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Нет, конечно. Разные фамилии у супругов не будут причиной отказа в кредите.

Ответить

Министр 24 апреля
Почему банк быстро отказывает в онлайн заявке на кредит? Очень очень моментально буквально

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Есть несколько причин быстрого отказа в кредите:
1. Отказ в кредите по скорингу (заемщик не прошел по стоп-факторам)
2. На заемщика наложен мораторный отказ по кредиту
3. Заемщик добавлен в блэк-лист
4. Банк временно не заинтересован в выдаче новых кредитов.

Ответить

abc 24 апреля
Получила одобрение от Тинькофф на сумму 200 т.р. наличным (одобрили на 400 с заявкой на 200). Процент 19,9 — начала слушать друзей, все как один — слишком высокий. Посоветовали обратиться в Райф, что я и сделала, при этом ПО ГЛУПОСТИ отменила одобренный кредит, не дождавшись решения. В итоге Райф отказал. В панике начала пробовать другие банки — Сбер отказал моментально, подала в Юникредит, но решение будет только утром в понедельник. Там у меня дебетовая карта и кредитная карта, которая со мной уже лет 5 (просрочки бывают, но минимальная сумма выплачивается всегда). Параллельно я звоню и пишу в Тинькофф и пытаюсь объяснить свою оплошность, мне советуют подать заявку заново через 48 часов, но повлиять на решение никак не могут, вся процедура будет проходить ровно также как в первый раз.
Вопрос: стоит ли мне надеяться на повторное одобрение от Тинькова, учитывая мою аннуляцию и последующие заявки в другие банки с их отказами? И почему в отличие от Тинькова Сбер и Райф мне отказывают?

Мне 32 года, зарплата 105 т.р. Из кредитов только кредитка ЮниКредита, а единственная попытка взять кредит была более 10 лет назад, там был отказ.

Спасибо!

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Вероятность одобрения кредита в ближайшее время Тинькофф-ом мала. Попробуйте подать заявку заново, позвоните на горячую линию банка и объясните ситуацию, возможно они войдут в ваше положение и все-таки одобрят кредит. Если не одобрят, то выждите 2 месяца и пробуйте снова подавать заявку. Сбербанк и Райфазен отказали по своим причинам, дело не в вас, на мой взгляд.

Ответить

abc 24 апреля
Спасибо за ответ! Cпустя 2 дня после моего отказа от одобренного кредита, Тинькофф одобрил кредит во второй раз. Они даже не стали рассматривать заново мою новую заявку, а восстановили старую.

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Значит андеррайтер Тинькоффа вошел в ваше положение и одобрил кредит. Повезло.

Ответить

Александр 24 апреля
29 лет , работаю в ЖКХ, стаж лет 8.Есть ИП, работает с 2014 года( кафе). В данный момент развожусь, трое детей, остаются со мной. В сбере зарплатные карта, счет ип тоже в нем. Доход по зп карте в среднем 37 тыров, по ип счету около миллиона проходит. Подал на кредит в сбер на 450000 тысяч, отказ. Подал в другие, тоже отказ. Проверил кредитную историю, рейтинг очень хороший. До этого брал кредиты, все выплатил давно без просрочек. Долгов по налогам нет. Стараюсь все платить вовремя. Срочно нужны деньги, почему отказ за отказом? Из сбера ухожу, нах такой банк если отказывает, у меня все деньги через него идут

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Берите меньшую сумму. ИП банк не берет в расчет, т.е. остается ваша зарплата 37 тыс. Банк считает этот доход недостаточным для содержания семьи из 4-х человек и выплаты кредита в 450 тыс. руб.

Ответить

Санта 24 апреля
Может ли банк оформить кредит если клиент сделал запрос а ему отказали?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Не может.

Ответить

Олег 24 апреля
Считаются ли ранее просрочки закрытые более 4 месяцев основанием отказа в кредите?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Да. Чтобы просрочки перестали быть значительными причинами отказа в кредите должно пройти более 5 лет, но даже тогда они будут иметь остаточное негативное влияние. Если после просрочек были качественные кредиты, то это нивелирует влияние плохого кредита. Исправляйте кредитную историю.

Ответить

Олег 24 апреля
Я получил моментальный отказ в кредите в Росбанке почему так произошло? У меня была судимость но ведь банк не мог сразу же это проверить.

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Служба безопасности работает достаточно оперативно в таких крупных банках, как Росбанк. И, скорее всего, вы уже были в стоп-листе банка, поэтому и получили моментальный отказ в кредите.

Ответить

Светлана 24 апреля
Здравствуйте мне 42 года было 3 кредита в Сбербанке один из них остался с маленьким остатком , а два досрочно погасила в этот же день сотрудники Сбербанка сказали, что можно сразу подать заявку на новый кредит . Заявку подали и пришел отказ просрочек за все время ни когда не было , других кредитов нет . Сказали , что в связи с платеже способностью не одобрили , хотя я работаю официально уже 8 лет и зарплата 30 000 рублей ежемесячно!? Может быть , что с базы данных о кредитах еще не ушли предыдущие кредиты, которые были закрыты досрочно?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Уровень квалификации менеджеров Сбербанка вызывает сомнения. При подаче заявки на кредит банк запрашивает вашу кредитную историю. На обновление кредитной истории требуется 1 месяц, соответственно, на момент подачи новой заявки на кредит, ваша кредитная история не обновилась и там были данные о действующих 3-х кредитах. Поэтому в новом кредите вам отказали. Подождите месяц и пробуйте снова подавать заявку на кредит.

Ответить

Альбина 24 апреля
Несколько раз подавала заявку онлайн одобряли я ни забирала потом начали отказывать будут ли в будущем одобрять ?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Банк применил мораторный отказ по кредиту. Подождите 2-3 мес. и можно снова подавать заявку на кредит, должны одобрить.

Ответить

Александр 24 апреля
Хотел рефинансировать 3 кредитных карты в сбербанке, получил отказ. Сделал ещё несколько заявок в разных банках, везде отказ. Причём просрочек по кредитам не было. З. П. 42000. Имеется ещё рассрочка на телефон 55000. В чем причина?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
В финансовой нагрузке.

Ответить

Александр 24 апреля
То есть, если я погашу быстро рассрочку, то смогут одобрить через какое то время?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Вероятность одобрения увеличится, но не на 100%.
Совет: после того, как погасите рассрочку, заявку на рефинансирование подавайте не менее чем через 1 месяц.

Ответить

Александр 24 апреля
Вчера мне альфа банк дал отказ на рефинансирование, а сегодня позвонили и сказали что одобрено и нужно с пакетом документов прийти в отделение. Как такое может быть?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Сначала получили отказ по скорингу из-за перегруза кредитами, потом одобрение от андеррайтера. У Альфа-Банка изменилась политика оценки заемщиков в сторону смягчения, скорее всего из-за длительных новогодних праздников спешат выполнить план по выданным кредитам.

Ответить

Людмила Васильевна 24 апреля
Хотела взять машину в кредит, банк отказал в кредите с формулировйко прочие основания.
Что означает отказ в кредите по прочим основаниям?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Это значит банк не хочет раскрывать причину отказа в кредите.

Ответить

Яся 24 апреля
Здравствуйте,была хорошая кредитная история,потом просрочила платёж 2 раза,больше чем 5 дней,потом все вошло в колею,испортила ли я кредитную историю,дадут ли мне кредит в другом банке? 25 лет,официально работаю 3 года,зарплата белая.

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Данные о просрочке платежа внесены в КИ, этим вы не испортили кредитную историю, а сделали ее немного хуже. Одобрят вам или откажут в кредите будет зависеть от ваших стоп- и гоу-факторов - кол-ва скоринговых баллов. У каждого банка свой порог скоринговых баллов на одобрение кредита. Пробуйте разные банки при подаче заявки на кредит, это поможет.

Ответить

Настасья 24 апреля
подали в сбербанк заявку на ипотеку 2млн200тыс на 20лет. муж работает офиц 4г., 1,2г. нам по 24г. детей нет. у мужа белая зп 45тр. у меня - 12 белая, 10 черная.
Ранее были кредит.
1 - 2015г. 200тр на 3 года загасили заранее.
2 - 2016г. 67тр на 10 мес. были просрочки. но загасили кредит заранее
сейчас действующий кредит у мужа и тоже были просрочки платим уже как 10 мес. но сейчас загасим заранее его тоже.
у меня кредит взят 100тр плачу только 2 мес
почему нам не одобрили? если мы ранее гасили кредиты

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
У вас плохая кредитная история - просрочки и досрочное погашение кредитов. Пробуйте увеличивать первоначальный взнос по ипотеке, либо гасите текущие кредиты без просрочек и досрочки, а потом пробуйте брать ипотеку.

Ответить

Яна 24 апреля
Хотела взять кредит 50000, отказали. Есть просроченные штрафы которые уже у приставов, и были просрочки. Дадут ли мне кредит?

Ответить

Николай [24000.RU] 24 апреля
Нет. Решайте вопросы с приставами. Исправляйте КИ кредитными картами.

Ответить

1 2

до 23 000 рублей на карту
Введите промокод на деньги и получите до 23 000 рублей в Денежном Автомате Помощи.

Официальный эксперт и автор 24000.ruАвтор статьи: Николай Саркисян
Я профессионально занимаюсь бизнесом, кредитами и инвестициями более 14 лет. Заработок денег, увеличение доходов, займы, FOREX, акции, стартапы, криптовалюты, инвестиции в золото и недвижимость - это то, на чем я делаю деньги. Друзья скромно называют меня Николай Профессор экономики. Мой контактный e-mail: zaplati@24000.ru

Что входит в цену кредита сейчас